El sistema financiero mexicano es uno de los sectores más regulados del país. Cada producto de crédito, cada contrato con usuarios y cada modelo de negocio tecnológico debe encajar en un marco legal preciso, supervisado por varias autoridades a la vez. En Repetto + Repetto acompañamos a empresas fintech, SOFOM, SOFIPO, uniones de crédito, arrendadoras, empresas de factoraje e inversionistas que quieren participar en el sector financiero, desde el diseño del modelo de negocio hasta su operación diaria.
Nuestra práctica se apoya en la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech), la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, la Ley de Ahorro y Crédito Popular, la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, y en las disposiciones que emiten la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la CONDUSEF y el Banco de México.
Diagnóstico regulatorio del modelo de negocio
Muchos proyectos financieros fracasan o enfrentan sanciones porque eligieron la figura equivocada. Analizamos qué hace su empresa, de dónde vienen los recursos, a quién presta o a quién cobra, y si recibe dinero del público. Con esa información determinamos si necesita una autorización, un registro o ninguno de los dos, y qué obligaciones nacen de cada opción. El resultado es un mapa regulatorio claro, con riesgos, tiempos y costos.
Instituciones de tecnología financiera (ITF)
Asesoramos a empresas que buscan operar como institución de financiamiento colectivo (crowdfunding de deuda, capital o copropiedad) o como institución de fondos de pago electrónico (billeteras y monederos digitales). Preparamos la solicitud de autorización ante la CNBV, el plan de negocios regulatorio, las políticas de operación, de riesgos y de seguridad de la información, y acompañamos al cliente durante la revisión de la autoridad. También orientamos sobre los modelos novedosos que pueden operar temporalmente bajo autorización especial y sobre las restricciones del Banco de México en materia de activos virtuales.
Contratos y productos financieros
Redactamos y revisamos contratos de crédito simple, crédito revolvente, arrendamiento financiero, factoraje, créditos con garantía y contratos de adhesión con usuarios. Cuidamos que cumplan las disposiciones de transparencia de la CONDUSEF y del Banco de México sobre comisiones, costo anual total, información al usuario y cláusulas prohibidas, y gestionamos su inscripción en el registro de contratos de adhesión.
Relación con la CONDUSEF
Implementamos las obligaciones de cara al usuario: Unidad Especializada de Atención a Usuarios, registros y reportes periódicos, atención de reclamaciones y audiencias de conciliación, y defensa ante sanciones. Una entidad que gestiona bien sus reclamaciones evita multas y protege su reputación.
Supervisión y procedimientos ante autoridades
Atendemos requerimientos de información, visitas de inspección y procedimientos administrativos sancionadores ante la CNBV, la CONDUSEF y otras autoridades financieras. Cuando una resolución afecta indebidamente al cliente, la combatimos mediante los recursos administrativos procedentes, el juicio contencioso administrativo o el amparo.
Operaciones e inversiones en el sector
- Auditoría legal y regulatoria (due diligence) para la compra o inversión en entidades financieras.
- Estructuración de fondeo: líneas de crédito, cesión de cartera y garantías.
- Acuerdos de originación, cobranza y alianzas comerciales con plataformas tecnológicas.
- Protección de datos personales y secreto financiero en la operación digital.
Preguntas frecuentes
¿Mi empresa necesita autorización para prestar dinero?
No necesariamente. Prestar con recursos propios no requiere autorización, pero si la empresa quiere operar como SOFOM, captar recursos del público o usar plataformas para conectar inversionistas con solicitantes, sí entran en juego registros o autorizaciones. El diagnóstico regulatorio responde esta pregunta para cada caso.
¿Qué autoridad supervisa a las fintech en México?
Principalmente la CNBV, que otorga las autorizaciones y supervisa la operación; el Banco de México regula aspectos como pagos y activos virtuales, y la CONDUSEF vigila la relación con los usuarios.